פתיחת חשבון בנק בחו"ל

בשויץ אין שום איום של מלחמות ואין תסיסה פוליטית. מדינת שוויץ היא מדינה נייטרלית מבחינה פוליטית, ולכן היציבות הפוליטית-כלכלית של שוויץ היא דבר ודאי ובטוח. אחת מהמדינות הנייטרליות הידועות ביותר בעולם היא שוויץ.

לכל הבנקים בשוויץ יש רישיון בנק מטעם הבנק המרכזי השוויצרי. הבנק המרכזי בשוויץ (FINMA - הרשות הפדרלית לפיקוח על שוק הכספים) מעניק רישיונות רק לבנקים אשר עומדים בתנאים המחמירים והקפדניים ביותר מבחינת ההון העצמי המינימאלי שלהם, ומבחינת מדיניות ניהול הכספים הזהירה שלהם.

בנק לא יקבל רישיון אם הוא לא עומד בדרישות המחמירות ביותר, ולפיכך נקודת המוצא לגבי כל בנק בשוויץ היא שאם יש לו רישיון בנק, הוא במצב טוב ותחת פיקוח קפדני.

מערך הבנקאות בשוויץ מהווה עמוד תווך מרכזי לכלכלה השוויצרית. חוץ משוקולד שוויצרי, מהו בעצם ענף היצוא המרכזי הידוע ביותר של שוויץ? בנקאות כמובן.

עובדת היותה של הבנקאות בשוויץ ענף יצוא מרכזי של המדינה, מחזקת את המוניטין של הבנקים בשוויץ, והמוניטין של הבנקים בשוויץ מחזק את היותה של הבנקאות בשוויץ ענף יצוא מרכזי של המדינה.

כאמור לעיל, שתי עובדות אלה מחזקות מאוד את הבנקים והופכות אותם לעמידים מאוד בפני משברים עולמיים.

בנקים בשוויץ נחשבים בין הבנקים הבטוחים ביותר בעולם. הם נהנים ממוניטין מצוין בזכות יציבותם הפיננסית ורגולציה מחמירה על הבנקים. בנוסף, המדינה עצמה היא בעלת כלכלה חזקה ויציבה, מה שתורם לביטחון המשקיעים.

מדוע מוניטין בנקאי חשוב?

הביזנס של הבנק הוא לקבל הפקדות מלקוחות, ולהשתמש בהפקדות האלה כדי לתת הלוואות ללקוחות אחרים, ולהרוויח מהפרשי הריבית. במצב של משבר, כאשר מספיק לקוחות מושכים את ההפקדות שלהם בבת אחת, בנק נכנס לחדלות פירעון ופשיטת רגל. זה נכון לכל בנק. התופעה נקראת run on the bank. לקוחות בורחים מבנק בגלל שמועות או פחד. התרופה לשמועות ופחד הוא מוניטין טוב.

המוניטין של הבנקאות השוויצרית הוא חזק מאוד ומבוסס על יציבות, אמינות ושירותי בנקאות איכותיים, דבר אשר מקנה להם מקום מיוחד בשוק הבנקאות הגלובלי. המוניטין של הבנקים בשווייץ הוא מהחזקים בעולם, והוא מבוסס על כמה גורמים מרכזיים:

יציבות פיננסית

הבנקים השוויצרים נחשבים ליציבים ובטוחים, עם הון עצמי גבוה ומדיניות ניהול סיכונים קפדנית.

סודיות בנקאית

במשך שנים רבות, שווייץ הייתה ידועה בזכות סודיות הבנקאית שלה, מה שמשך אליה לאורך ההיסטוריה לקוחות מכל העולם. עם זאת, יש לציין שבשנים האחרונות נחתמו אמנות מסירת מידע בינלאומיות כאלה ואחרות בין כל המדינות המערביות (אמנות CRS).

רגולציה מחמירה

הרגולציה בשווייץ נחשבת למחמירה מאוד, דבר שמגן על הבנקים ועל לקוחותיהם. FINMA, הרשות הפדרלית לפיקוח על שוק הכספים, מפקחת על פעילות הבנקים ודואגת לעמידה בסטנדרטים גבוהים.

שירותים פיננסיים מגוונים

הבנקים בשוויץ מציעים מגוון רחב של שירותים, כולל בנקאות פרטית, ניהול נכסים, והשקעות, מה שמסייע למשוך לקוחות שונים.

היסטוריה ארוכה

הבנקים בשווייץ פועלים במשך מאות שנים, דבר שמקנה להם ניסיון רב ללא תחרות, ואמון מצד לקוחות.

בנוסף, למדינת שוויץ מאוד חשוב שהבנקים יהיו יציבים כמו סלע ואמידים כמו פלדה, כך שבשום אופן לא יהיה מצב שהמוניטין העילאי של הבנקים בשוויץ ייפגע בשום אופן. במילים אחרות, שוויץ בשום אופן לא תיתן לשום בנק לפגוע במוניטין של כל הבנקים, ולכן היא תורמת ליציבות של כל הבנקים אשר פועלים ברישיון.

המוניטין החזק של כל הבנקאות בשוויץ מאפשר לבנקים בשוויץ להינות באופן כללי מיציבות פיננסית מקסימלית, באופן אשר תורם לביטחון הלקוח לחיות בשקט.

הבנקים בשוויץ ידועים בניהול סיכונים קפדני. הם פועלים לפי רגולציות מחמירות שנועדו למנוע משברים פיננסיים. גישה זו לניהול סיכונים הייתה מרכזית בהצלחתם של הבנקים השוויצרים במצבים כלכליים קשים. חלק מדיניות ניהול הסיכונים של הבנקים בשוויץ כוללת מספר מרכיבים:

בדיקות חיזוי והערכה

בנקים שוויצריים מבצעים ניתוחים שיטתיים כדי לחזות סיכונים פוטנציאליים, כולל בדיקות של תרחישים קיצוניים.

הון עצמי גבוה

הרגולציה בשוויץ מחייבת את הבנקים בשוויץ להחזיק בהון עצמי גבוה יחסית כדי לספוג הפסדים פוטנציאליים.

גיוון השקעות

הבנקים מפזרים את ההשקעות שלהם על פני מגוון תחומים כדי לצמצם סיכונים.

רגולציה קפדנית

הבנק המרכזי בשוויץ מפקח על הבנקים ומבצע בדיקות תקופתיות כדי לוודא שהם עומדים בכל הדרישות והסטנדרטים בכל עת!

ההבדל בין בנק קטן לבנק גדול הוא שבנק קטן מנהל בין מיליארדי דולרים לעשרות מיליארדי דולרים, כלומר כמות הכספים המופקדים בבנק על ידי כלל לקוחות הינה עצומה. במצב כזה במידה ולקוח מפקיד מיליון דולר או אפילו חמי מיליון דולר, אין שום חשש שהלקוח יוכל למשוך בכל עת את כל הכסף שלו מחשבון הבנק בשוויץ במידה והוא ירצה.

חשבון בנק בשוויץ שמכיל 500,000 דולר הוא פשוט טיפה בים עבור בנקים בשוויץ.

נקודת המוצא היא שכל הבנקים הציבוריים בשוויץ מפרסמים דו"חות (בנקים ציבוריים הם אלה שמניותיהם או אגרות החוב שלהם נסחרים בבורסה). עם זאת, גם הבנקים הפרטיים בשוויץ מפרסמים את הדוחות הכספיים שלהם, ביחוד נתוניה מפתח.

קל מאוד למצוא נתונים על כל בנק בשוויץ לגבי לפחות שלושה נתונים פיננסיים:

-כמות הנכסים בניהול. באנגלית, "Assets Under Management" או בקיצור AUM. נתון זה מפרט את כמות ההפקדות של לקוחות, או השווי של כל החשבונות במאוחד.

-כמות הרווח השנתי בשנים החולפות

-כמות ההון העצמי של הבנק, שהוא כרית הביטחון של הבנק מפני הפסדים.

רוב הבנקים בשוויץ הינם בנקים פרטיים ולפיכך העובדה שהם מפרסמים כך את הנתונים הפיננסיים שלהם מאוד מועילה לראות כמה הם באמת חזקים מבחינה פיננסית.

בגלל שכל הבנקים בשוויץ מאוד חזקים, אין באמת דבר כזה בנק אזוטרי. בשוויץ יש בנקים ספורים בלבד שהם ידועים ומוכרים באופן בינלאומי וזאת בגלל שהם בנקים ציבוריים אשר משתמשים בכספי גיוס הון בבורסה כדי להגדיל את הפעילות שלהם. עם זאת, כל הבנקים בשוויץ, כולל בנקים פרטיים בשוויץ, הם מוכרים בהחלט על ידי השוויצריים המקומיים.

לפיכך, אם לא שמעת על הבנק השוויצרי, כניראה שזה פשוט בגלל שהוא לא נסחר בבורסה אלא הוא בנק פרטי.

לכל החשבונות בשוויץ יש ביטוח פדרלי של עד 100,000 פרנק שוויצרי, או שווה ערך לכך, וזאת במצב שבו המפקידים של הבנק ניזוקו איכשהו. במילים אחרות, אם חס וחלילה קורה משהו לבנק הלקוח מקבל פיצוי של עד 100,000 פרנק שוויצרי.

עם זאת, אם לומר את האמת, הבנקים בשוויץ כל-כך חזקים שאיננו יודעים מתי באמת היתה הפעם האחרונה שמישהו הפעיל את הביטוח הזה.

כל הבנקים השוויצרים שאנחנו עובדים איתם, קיימים כבר 35 שנים ויותר. זה אומר שהבנקים שרדו את כל המשברים של השנים האחרונות: משבר ה"דוט קום" ב-2001, משבר הסאב-פריים של 2008, משבר הקורונה של 2020, משבר האינפלציה והעלאת הריביות של 2022, ועד היום.

לדוגמא, במהלך משבר הסאב-פריים ב-2008 שהתפשט מארה"ב לכלל השווקים הפיננסיים העולמיים בעקבות קריסת חברת ליהמן ברדרס, רבים מהבנקים הגדולים בעולם, במיוחד בארצות הברית, ספגו מכות קשות ונדרשו למענקים ממשלתיים ("חילוצים", באנגלית bail out).

עם זאת, הבנקים השוויצרים, כמו למשל UBS ולומברד אודייה, הצליחו לשמור על יציבות יחסית והצליחו להתמודד עם המצב טוב יותר מרוב הבנקים העולמיים. הם לא נזקקו לשום מענקים ממשלתיים ושמרו על יציבותם. הסיבה לכך הייתה ניהול סיכונים קפדני ועמידה ברגולציות מחמירות, מה שסייע להם לצלוח את המשבר מבלי להזדקק לשום סיוע ממשלתי.

בשנים 2010-2012 היה משבר כלכלי באירופה, מדינות כמו יוון, ספרד ואיטליה התמודדו עם חובות כבדים וקריסות של בנקים. שוויץ, לעומת זאת, נותרה יציבה וכלכלתה המשיכה לשגשג. הבנקים בשוויץ הפכו למקלט בטוח למשקיעים אשר החלו לחשוש מהפקדת כספים בבנקים במקומות אחרים באירופה. התוצאה הייתה גידול בהפקדות ובנכסים בבנקים השוויצרים, שכן לקוחות חיפשו מקום בטוח יותר לשמור את הונם האישי.